买房、装修、创业时，不少人会需要 20 万左右的贷款，选择分 10 年还款也很常见。但很多人不清楚：20 万贷款分 10 年还，每月到底要还多少钱？其实月供多少，主要看你选的是商业贷款还是公积金贷款，两种方式的利息差不少，咱们一步步算清楚，让你心里有底。
先看最普遍的商业贷款。目前五年期以上商业贷款基准利率（LPR）约 4.2%，大部分人申请时利率会在这个基础上小幅浮动，咱们按 4.2% 的基准利率计算（具体以银行实际审批为准）。用等额本息还款法（每月还款金额固定，最常用的方式）来算，20 万贷款分 10 年还，每月月供约 2004 元。可能有人会问：“这 2004 元里，多少是本金，多少是利息？” 其实前期利息占比高，比如第一个月，利息约 700 元，本金约 1304 元；随着还款时间增加，利息会慢慢减少，本金占比逐渐提高。10 年下来，总还款金额约 24.05 万元，也就是说，20 万的贷款，总共要付 4.05 万元利息。
如果符合公积金贷款条件，那压力会小很多，因为公积金贷款利率更低。目前五年期以上公积金贷款年利率仅 3.1%，比商业贷款低 1.1 个百分点。同样是 20 万贷款分 10 年还，用等额本息法计算，每月月供约 1933 元，比商业贷款每月少还 71 元。别觉得 71 元少，一年就能省 852 元，10 年下来总共能省 8520 元。再看总还款额，公积金贷款 10 年总还款约 23.2 万元，总利息仅 3.2 万元，比商业贷款的利息少了 8500 元 —— 相当于多攒出大半年的物业费，或是给家里添几样大家电。
除了月供和利息，还有两个细节要注意。一是还款方式，除了等额本息，还有等额本金（每月还款本金固定，利息递减，前期月供高、后期低）。比如 20 万商业贷款 10 年等额本金，第一个月要还 2367 元，最后一个月约 1676 元，总利息约 4.22 万元，比等额本息利息稍多一点，适合前期还款能力强的人。二是利率浮动，商业贷款利率可能会根据市场情况调整，要是未来 LPR 下降，你的月供也可能跟着减少；但公积金贷款利率相对稳定，调整频率较低，还款计划更好把控。
最后总结一下：20 万贷款分 10 年还，选商业贷款（4.2% 利率）每月约还 2004 元，总利息 4.05 万元；选公积金贷款（3.1% 利率）每月约还 1933 元，总利息 3.2 万元。如果你有缴纳公积金，优先选公积金贷款更划算；要是不符合公积金贷款条件，选商业贷款时可以多对比几家银行，看看能不能争取到更低的利率，减少还款压力。
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